前一篇推文写了聊聊赚钱，写时底气不足，因为会挣钱的人太多。此篇写如何管钱，写时感觉可以有点儿自信，因为会管钱、或愿意积极管钱的人不多。懂财富管理的人多，认真实施财富管理的人少，这是很奇怪的现象。

有推友说，我TMD手里只有万把块钱，财富管理与我有毛关系。错！你把你手上的那万把块钱真正管好，就是将来稳定生活的第一步。

前两天和老友们喝酒，聊到了资产管理。其中一位实力雄厚的哥们儿说，他是稳健投资，求稳，把钱都拿来买房子了。不像我那么激进，什么股票、FX，甚至比特币都玩。

我说，你有两点错了。

首先，你把钱都拿去买房子，你就是激进投资者。是否是激进投资者，不只是看投资了什么。哪怕你把自己所有的钱都拿来买黄金，只要你把鸡蛋放在一个篮子里，你就是激进投资者。相反，如果你做好资产配置，搞好平衡，即使你的配置中有非常激进的投资产品，你也是个稳健投资者。

其次，投资房地产并不稳健。房地产缺乏流动性，金融信用偏低。你虽然有很多房子，在日本，你连富裕层都算不上，更别提超富裕层了。因为在日本查看一个人是否属于富裕层，只看金融资产，房地产不算。房地产因为缺乏流动性，价值很容易受到外在不可控因素的影响，包括周边环境的变化，人口数量的变化，房屋折旧的因素。所以，把钱全买了房地产，并不稳健。

此外，你在税务优化和财富传世两个方面也处于劣势。

这位友人受过良好的教育，他不可能不懂财富管理。还是那句话，道理大家都懂，就是不去实施。我猜是因为对于把资产配置到自己不懂的领域有顾虑，不愿积极实施。他说，股票我这辈子是不会碰了，在股票上亏太多了。（他一直玩的是A股。）

下文我尽量用贴地气的语言，通过我自己的理解和见闻，聊聊如何管钱，即财富管理。没有大道理，没有高大上的词汇，用老百姓的话聊老百姓的事儿。

一、为何要做财富管理

所谓财富管理，就是做好资产规划和配置，以求理想的收益。有没有财富管理的人生会完全不同。说你不信，有做较好财富管理的人，睡觉都睡得香些。

财富管理一个最起码的功能是可以抑制冲动型消费。非常非常多的人，特别是女性，都是inpulsive buyer。很多东西，看见就想要，想要就去买，买完就丢一边。

财富管理会帮助你减少不必要的消费，养成把钱用在刀刃上，努力积累财富的习惯。

20多年前，在北京二环路上，我坐在出租车里，看见车窗外驶过一辆宝马X5，当时一辆130多万人民币。开车的是一个长发留着胡子的中年男子。那个场景我至今记忆犹新。当时想，我这辈子不知道啥时能拥有一辆。从那时起，拥有一辆X5就成了梦想。

在那之后不到5年，我就有了购买一辆X5的能力。其后，X5后面又有了X6，以及现在的X7。时至今日，我依然没有实现这个所谓的梦想。现在如果想让我从资产配置中抽调2000万日元买一辆X7，我不愿意。这种心态，只有长期实行积极财富管理的人才能理解。如果没有财富管理的概念，大概十几年前我就有X5了。

一个亲戚，有天给我打电话，说他花了50多万买了辆奔驰SUV。其实我早通过别的渠道听说了。我说你买之前不告诉我，买之后跟我说干啥呢。他说，买之前告诉你，你肯定不让买啊。我说是啊，你还欠我钱，都十几年了你也不提还，你还有房贷，除了房子，你没有任何资产，为什么要花50万买辆奔驰？他说，人一生只能年轻一回嘛！我气得把电话挂了。

环视我们的周围，认真规划，严守纪律管理财富的人真的很少。举几个例子。

我一个亲戚，就是我前面写过的那个现在正在坐牢的T。20年前，他手上有过亿资产。县委书记找他招商，要用极低的价格给他划拨100亩地。那时候在县城房地产开发还没展开，工业园也没建立。我劝他接受，他拒绝了。他说，股市就是他的提款机，何必去惹那个麻烦。现在他几乎一无所有，还有几年牢狱。如果拥有那100亩地，情况就大不一样。

有一位日本华人，偶然的机会公司公器私用，大赚一笔，拥有几亿日元的资产。辞职赋闲后，他把自己几乎全部的资产都压在美股上，有赚有赔。还记得有天晚上吃饭，他向我展示他在一只股票上赚几千万日元时那得意的样子。我力劝他搞好资产配置，最终在我的劝说下，买了一套房。奥运会前两年，他坚持认为奥运会后，东京房价必跌，就把房子平出了。一天在一起喝酒，他问我有没有加仓白银，我说没有。他说，都跌到这个样子了，还能跌到哪里去？嘲笑我不是一个合格的投资者。他自己多次加仓，满仓后白银继续暴跌。就这么一次，他就彻底趴下了。现在找了工作，继续做上班族了。

还有一位日本华人，十几年前太能挣了。每个月钱像大水淌来的一样，令人羡慕。前段时间遇到他，聊到资产方面，他说想翻修自己的房子都拿不出钱来。我问他钱呢，当初那么能挣。他不愿意说，反正是没了。

还有一位，我们吃饭的时候我差点就自卑了。生活在东京十几年了，我都没买车。我第一辆车就是现在的这辆，是疫情期间才买的（老婆没让买宝马X6，说有点儿高调，结果买了雷克萨斯。买宝马的梦想依然没有实现。其实人生与天斗与地斗，都没有和自己斗有意义😄），此前出入一直坐电车。而他出入都是戴白手套的日本人司机开车，豪车每半年就换一辆。他是做中日贸易的，因为中国相关政策的改变，他的生意彻底歇菜。现在都看不见他出来了。

这些都是在我们身边真实的例子。

没有财富管理抑制随意消费，没有资产配置限制冲动投资，没有习惯和纪律约束对财富的胡乱处置，靠运气挣来的钱，迟早会被实力糟蹋出去

财富管理的目的是积极追求投资收益的同时，分散风险。通过多元化的长期积累，实现财富上的宽裕。有了长期财富积累打底，预备退休，应对突发风险时，心里不会乱

二、如何管理

如何管理财富，各人情况各不相同，不可一概而论。但也有几个原则共性。

首先，在留足3-6个月的开销之外，所有闲置资金都应该进入资产配置中。把闲钱放置在银行睡觉是犯罪

其次，根据个人情况，设立资产配置之间的防火墙。绝不能看基金跌得多了，就把黄金卖了去补仓基金。各个配置之间，资产不可随意乱窜，这是纪律。我个人把财富分成天上的钱，主要来自生意和金融投资收入，和地上的钱，主要是房地产等流动性不强的财产。天上的钱可以流到地上，地上的不可以流回天上。也就是说，绝不可去卖房子炒股卖房子去All-in各种山寨币更是天方夜谭。

第三，设立短、中、长期资金的软性防火墙，也都面向长期资金单向流动。需要长期持有的资产，绝不可以拿短期资金去买。国内一个朋友给我打电话问，美股基金现在能买么？要是推特上某些毁人不倦的大V的话，会脱口而出，买啊！等啥呢？买完就一直拿着，准没错！结果真买了，短期开始波动，人家孩子结婚要用钱，只能卖了，然后自叹倒霉。为啥别人买都赚钱，我买就一定亏钱呢。答案是短中长期资金没安排好。

可投资的标的就那些。国内很多人除了房子还是房子，不愿意考虑别的，是非常不明智的，也是惰性使然。除了房地产外，有股票、债券、基金、贵金属、外汇、信托、理财、保险产品、收藏品、虚拟货币、实物商品等。当然，有机会的话，还有各种生意股权投资。

每个人都可以根据自身情况，包括年龄、职业、受教育的情况、经济负担，还有最重要的，收入情况，来量身定制资产配置，确定自己应该是保守型、平衡型还是进取型。

我们可以把资产配置表示成433/631/5221等各种组合数字，加起来都等于10就是把自己的闲置财富分成10份，比如房地产占4，股票及ETF占2，债券贵金属保险产品等占2，虚拟货币外汇期货等高风险的投资占1。必须将短中长期资金和投资性质结合考虑。有条件的可以与专业人士商谈。

资产配置安排好后，必须每隔一段时间彻底评估一次。该卖掉的部分，除非特别需要或特殊情况，一般应在出售后继续持有那部分的现金，直至下一个周期再买入。最多可以破例作为短期资金暂时投放在低风险的配置部分，随时准备进入该配置领域的下一个机会

如果没有足够的评估能力，可求助专业人士。很多银行都有financial planner，他们的意见可以听一听，反正是免费的，虽然他们的主要目的是为了推销银行产品。

评估时，一定要顺应趋势，不可固执己见。要靠事实来判断，不能靠信仰来支撑

财富管理的一个目的就是给自己上一个紧箍咒，给自己戴上手铐。你有责任保护自己不受任何伤害，包括来自你自己的伤害

劳动带来财富自由，纪律带来内心平静。什么时候开始行动最合适？就像什么时候栽树最合适一样，答案是现在。树木需要时间生长，早栽早结果；财富管理需要时间积累，早开始早享受复利

Now is always the best timing ever.